admin 
Afrikos fintech, išaugusi 30 000 tiesioginių pardavėjų komandos, kiekviena šalis į pietus nuo Sacharos pereina į pelno siekiančią šalį. Dabar M-KOPA, einamojo turto finansavimo platforma, aptarnaujanti 5 milijonus nepakankamai bankų turinčių afrikiečių, lenktyniauja link didelio etapo: iki metų pabaigos viršija 400 mln. USD metinių pajamų normą.
Londone įsikūrusios „fintech“ įmonės praėjusiais metais baigėsi 4 mln. klientų ir 248 mln. USD ARR, todėl šis šuolis ypač pastebimas atsižvelgiant į atšiaurias ekonomines aplinkybes. Valiutoms smunkant dolerio atžvilgiu, o vartotojų perkamajai galiai mažėjant infliacijai, Afrikos rinkų augimas doleriais buvo labai sudėtingas. Tačiau M-KOPA ne tik atlaikė šias sąlygas – ji klesti.
13 metų įmonė siūlo išmaniuosius telefonus ir kitą „gamybinį turtą“, naudodama lanksčius skaitmeninius mikromokėjimus, kai vartotojai moka kasdien, atsižvelgdami į visą prekės kainą, padalytą iš 365 dienų. Teigiama, kad nuo praėjusių metų pelningumas sumažėjo keturiose šalyse: Kenijoje, Ugandoje, Nigerijoje ir Ganoje. Pietų Afrika, kur ji atidaryta maždaug prieš metus, yra jos greičiausiai auganti rinka, interviu „TechCrunch“ sakė vyriausiasis komercijos pareigūnas Mayuras Patelis.
M-KOPA augimas susijęs su įspėjimu. Pasak jos, įsipareigojimų neįvykdymo normos yra apie 10% – šiek tiek mažesnės nei regioninių bankų vidurkiai, bet aukštesnės nei JAV vartojimo paskolų standartai. Tai kelia klausimų apie ilgalaikį tvarumą. Tačiau po dešimtmečio besiplečiančioje Afrikos kreditų rinkoje „fintech“ mano, kad parodė, kaip pasipelnyti iš šių palūkanų.
„Mūsų nuostolių lygis per pastaruosius 4 metus buvo nepaprastai stabilus, nes įmonė sparčiai didėjo, nepaisant makroaplinkos pokyčių. Tai liudija, kad finansuojami telefonai yra produktyvus turtas žmonių gyvenime ir pagrindinė dalis, kaip kasdien uždirbantys asmenys gauna pajamas ir dalyvauja skaitmeninėje ekonomikoje“, – sakoma bendrovės pranešime.
Tačiau Afrikos finansinės įtraukties ir pasakojimo požiūriu M-KOPA rodikliai yra verti dėmesio. Jie įrodo, kad startuoliai gali kurti pelningus modelius, tuo pačiu patenkindami 90 % suaugusiųjų visose besivystančiose Afrikos rinkose, kurie gauna kasdienes pajamas, o ne įprastus atlyginimus.
Patelis teigė, kad M-KOPA pajamų augimas ir pelningumas priklauso nuo kelių veiksnių. Tai apima patobulintas kainodaras, plėtrą į didesnės vertės rinkas su stipresnėmis vietinėmis valiutomis, pvz., Pietų Afriką, ir daugiau asmenų, kuriems trūksta bankų (per pastaruosius šešis mėnesius pridėta 1 mln.).
Bendrovė taip pat sulaukė sėkmės, nes klientai nuolat vykdo mokėjimo planus (~12 įmokų per sekundę) ir parduoda arba kryžmiškai parduoda didesnės vertės produktus, tokius kaip mikropaskolos, elektriniai dviračiai, duomenų paketai ir sveikatos draudimas, pagrįsti vartotojų grąžinimais. Įmonės, įskaitant MAX ir Tugende, teikia panašias paslaugas.
„Didžiuojamės tokiu verslo tęstinumu. Pirmieji milijonai klientų, kuriuos įsigijome, buvo atlikti per aštuonerius metus. Penktasis milijonas, į kurį ką tik įtraukėme, atkeliavo per kiek daugiau nei šešis mėnesius. Taigi, verslas dabar žengia labai stipria augimo trajektorija“, – pažymėjo CCO.
Tuo tarpu vartotojų augimo pagreitį skatina „fintech“ optimizuotas pardavimo ir platinimo tinklas. Patel teigia, kad M-KOPA dabar valdo didžiausią tiesioginio pardavimo padalinį Afrikoje į pietus nuo Sacharos, turinti daugiau nei 30 000 aktyvių agentų, kurie eina nuo durų iki durų, parduoda finansuojamus telefonus savo vietinėse bendruomenėse ir suteikia prieigą prie produktų, kuriuos žmonėms kitu atveju būtų sunku pasiekti. .
Vos prieš ketverius metus jos pardavimo pajėgos buvo tik 3000 žmonių. Šie agentai yra labai svarbūs įmonės verslo modeliui: jie ne tik parduoda ir platina įrenginius, bet ir nustato mokėjimo schemas tuose įrenginiuose, imdami pradinį įnašą už produktą.
Platus M-KOPA agentų tinklas ir neseniai pradėtas išmaniųjų telefonų surinkimas pastaraisiais metais gerokai padidino jos išmaniųjų telefonų pardavimus. Praėjusių metų viduryje atidarius Nairobyje įsikūrusią surinkimo gamyklą, kuri yra didžiausia Afrikoje į pietus nuo Sacharos, bendrovė pardavė daugiau nei 1,5 mln. savo M-KOPA X serijos išmaniųjų telefonų, kuriuos klientai naudoja pasiekti kitas įterptąsias skaitmenines paslaugas, teikiamas per trečiųjų šalių teikėjus.
Tai prasidėjo nuo saulės spindulio
Tačiau M-KOPA nebuvo pradėta naudoti su išmaniaisiais telefonais. Iš pradžių ji išgarsėjo su saulės energijos sistemomis – vertikale, kurios nuo praėjusiais metais buvo parduota daugiau nei milijonas vienetų. Visai neseniai „Patel“ teigė, kad ji laipsniškai atsisakė šios produktų linijos, kad sutelktų dėmesį į elektra varomas transporto priemones ir panaudotų savo praktines žinias, kad nustatytų savo išmaniųjų telefonų surinkimo operacijas.
„Saulės energija tebėra įsišaknijusi mūsų DNR ir iš dalies dėl to mes galėjome imtis vietinių išmaniųjų telefonų surinkimo – tai neįprasta daugeliui „fintech“ įmonių, nes mūsų patirtis atnaujinant saulės energija varomus televizorius ir panašius produktus suteikė eksploatavimo patirties mūsų surinkimo gamykla“, – sakė Patelis. „Ir nors palaipsniui atsisakėme saulės energijos apšvietimo segmento, nukreipiame savo pastangas į elektrines transporto priemones, o tai, mūsų nuomone, yra daug žadanti.
Afrikoje į pietus nuo Sacharos, kur 85 % gyventojų uždirba mažiau nei 10 USD per dieną, riboti finansiniai profiliai ir skolinimosi istorija bei užstato trūkumas daro beveik neįmanomą kreditą, todėl daugelis negali įsigyti būtiniausių pirkinių. M-KOPA kasdienio mokėjimo modelis leidžia klientams kurti kredito istorijas laikui bėgant.
Išmaniųjų telefonų klientai moka nuo 25 iki 30 USD iš anksto ir maždaug 50–60 centų kasdien per 12 mėnesių. Tuo tarpu didesnės vertės produktų pasirinkimas yra susijęs su bendru ekonominiu poveikiu pirkėjui. M-KOPA teigia, kad jos klientai kasdien sutaupo apie 30% savo pajamų pirkdami elektrinius dviračius.
M-KOPA finansavimo modelis pabrėžia jos vaidmenį plečiant Afrikos kreditų rinką, kaip ir jo panaudotas kaupiamasis kreditas: 1,5 mlrd.
„Sumitomo“, „Standard Bank“ ir įvairių plėtros finansinių institucijų remiama M-KOPA praėjusiais metais surinko 250 mln. USD, įskaitant maždaug 200 mln. USD skolos finansavimą. Šių metų pradžioje ji užsitikrino papildomus 15 mln. Nors vis dar neaišku, ar bendrovė planuoja padidinti akcinį kapitalą – tokį, kuris potencialiai galėtų nustumti ją į vienaragio teritoriją, – jos 400 mln.
„Dalis mūsų istorijos per tą 10 metų revoliuciją yra įmonė, kuri bando rasti būdų, kaip geriau aptarnauti klientus, išspausti papildomas išlaidas ir suteikti vertę. Kita platesnio pobūdžio istorija yra apie besivystančias rinkas ir kasdienius uždirbančius asmenis, kur sėkmingos įmonės mūsų rinkose yra tos, kurios tikrai suprato, kaip žaisti sudėtingą žaidimą – tiek pasitelkus neįtikėtiną pasaulinio lygio technologijų krūvą, tiek ir nuostabų platinimą neprisijungus. ir galimybės“, – pastebėjo Patelis.
